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Pignoramento presso terzi su stipendio, pensione o conto: cosa posso fare?

Hai ricevuto un atto di pignoramento: un creditore chiede al tuo datore di lavoro, all'ente che ti paga la pensione o alla tua banca di bloccare somme che spettano a te. Si chiama pignoramento presso terzi. Il creditore non può prendere tutto: la legge fissa limiti precisi per stipendio, pensione e somme sul conto, e un pignoramento oltre quei limiti è in parte inefficace. Qui trovi i limiti, le scadenze e le strade per opporti o chiudere la procedura.

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Risposta breve

  1. Controllare i limiti: di regola un quinto
  2. Opposizione agli atti esecutivi entro 20 giorni
  3. Opposizione all'esecuzione
  4. Conversione del pignoramento

Il creditore può bloccare solo una parte di stipendio, pensione o conto. Segna subito le date di notifica: alcuni termini sono brevi. Alla fine puoi descrivere il tuo caso a un avvocato tramite LawBridge.

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Risposte rapide

Quanto possono pignorare dallo stipendio?
Di regola un quinto. Per i debiti fiscali riscossi dall'Agenzia delle Entrate-Riscossione la quota è più bassa: un decimo dello stipendio fino a 2.500 euro, un settimo da 2.500 a 5.000 euro e un quinto oltre; in quel caso l'agente della riscossione può ordinare direttamente al datore di lavoro di pagargli le somme, senza udienza davanti al giudice. Per gli alimenti la misura la stabilisce il giudice. Se concorrono più cause di pignoramento, il totale non può superare la metà dello stipendio.
Possono pignorare tutta la pensione?
No. Resta sempre esclusa una somma pari al doppio dell'assegno sociale, con un minimo di 1.000 euro al mese. Solo la parte che supera questa soglia è pignorabile, nei limiti previsti per lo stipendio.
Cosa succede ai soldi sul conto corrente?
Stipendio e pensione accreditati prima del pignoramento sono pignorabili solo per la parte che supera il triplo dell'assegno sociale. Gli accrediti che arrivano dal giorno del pignoramento in poi sono pignorabili nei limiti previsti per stipendio e pensione: di regola un quinto dello stipendio; della pensione resta prima escluso il doppio dell'assegno sociale, con un minimo di 1.000 euro.

Quando si verifica questa situazione

  • Ti è stato notificato un atto di pignoramento rivolto al tuo datore di lavoro, all'ente che ti paga la pensione o alla tua banca
  • In busta paga trovi una trattenuta per un pignoramento
  • La banca ti comunica che sul conto ci sono somme bloccate
  • Hai ricevuto un precetto dopo un decreto ingiuntivo o una sentenza e temi il pignoramento
  • Ritieni che il debito sia già pagato, prescritto o più basso di quanto chiede il creditore
  • Più creditori ti hanno pignorato contemporaneamente presso terzi diversi

Quali opzioni hai

Controllare che i limiti siano rispettati

Verifica quanto viene trattenuto dallo stipendio o dalla pensione e quanto è bloccato sul conto. Se il pignoramento supera i limiti di legge è parzialmente inefficace: puoi farlo presente al giudice dell'esecuzione, che lo rileva anche d'ufficio.

Opposizione agli atti esecutivi

Serve quando contesti la regolarità formale del titolo, del precetto, della loro notifica o di un singolo atto dell'esecuzione. Il termine è perentorio: venti giorni dalla notifica del precetto o dal compimento dell'atto contestato.

Opposizione all'esecuzione

Serve quando contesti il diritto del creditore di procedere, per esempio perché hai già pagato, o la pignorabilità delle somme. Prima dell'inizio dell'esecuzione si propone contro il precetto; dopo, con ricorso al giudice dell'esecuzione, che per gravi motivi può sospendere la procedura. Dopo l'assegnazione delle somme di regola non è più ammessa, salvo fatti sopravvenuti.

Conversione del pignoramento

Prima che il giudice assegni le somme puoi chiedere di sostituirle con una somma di denaro che copra il credito, gli interessi e le spese. Insieme alla domanda devi depositare almeno un sesto dell'importo dovuto; il giudice fissa la somma definitiva.

Far valere la parte protetta del conto corrente

Se sul conto corrente arrivano stipendio o pensione, raccogli gli estratti conto con le date e gli importi degli accrediti. Sugli accrediti arrivati prima del pignoramento la banca non deve bloccare un importo pari al triplo dell'assegno sociale; su quelli successivi solo la quota pignorabile. Se il blocco va oltre, il pignoramento su quella parte è inefficace e il giudice dell'esecuzione lo rileva anche d'ufficio.

Ridurre più pignoramenti

Se un creditore ha pignorato presso più terzi, per esempio due banche, puoi chiedere la riduzione proporzionale o che uno dei pignoramenti venga dichiarato inefficace; il giudice decide entro venti giorni dalla richiesta.

Procedura consigliata passo dopo passo

  1. 1.

    Annota le date di notifica

    Segna quando hai ricevuto il precetto e l'atto di pignoramento: da queste date decorrono i termini per opporti.

  2. 2.

    Leggi l'atto di pignoramento

    L'atto indica il credito, il titolo esecutivo e il precetto, le somme pignorate, il terzo coinvolto e l'udienza davanti al giudice dell'esecuzione.

  3. 3.

    Verifica il debito

    Controlla se l'importo è corretto, se hai già pagato in tutto o in parte e se il titolo e il precetto ti sono stati notificati regolarmente.

  4. 4.

    Controlla i limiti

    Confronta la trattenuta su stipendio o pensione e le somme bloccate sul conto con i limiti di legge, distinguendo gli accrediti arrivati prima e dopo il pignoramento.

  5. 5.

    Scegli la strada

    Opposizione agli atti esecutivi, opposizione all'esecuzione, conversione o accordo con il creditore: la scelta dipende dal motivo e dai termini ancora aperti.

  6. 6.

    Presentati all'udienza

    All'udienza il giudice dell'esecuzione verifica la dichiarazione del terzo e può assegnare le somme al creditore; da quel momento il terzo paga direttamente a lui.

Quali documenti preparare

  • Precetto e atto di pignoramento, con le date di notifica
  • Titolo esecutivo: decreto ingiuntivo, sentenza o altro atto indicato nel precetto
  • Buste paga o cedolini della pensione degli ultimi mesi
  • Estratti conto con le date degli accrediti di stipendio o pensione
  • Ricevute di pagamenti già fatti al creditore
  • Eventuali altri pignoramenti o cessioni del quinto in corso

Errori comuni

  • Ignorare il precetto: dopo dieci giorni il creditore può procedere al pignoramento
  • Lasciar passare i venti giorni per contestare un vizio formale dell'atto
  • Pensare che sul conto si possa bloccare tutto: lo stipendio e la pensione accreditati godono di limiti propri
  • Credere che la banca blocchi l'intero saldo: il blocco vale solo fino al credito del precetto più una maggiorazione fissata dalla legge
  • Non distinguere tra somme accreditate prima e dopo la notifica del pignoramento
  • Aspettare l'assegnazione delle somme per opporsi: dopo di regola è troppo tardi
  • Pagare il creditore senza ricevuta né accordo scritto che chiuda la procedura

Rischi e scadenze importanti

Dieci giorni dal precetto

Il precetto ti dà almeno dieci giorni per pagare; scaduto il termine il creditore può avviare il pignoramento. Se non lo avvia entro novanta giorni dalla notifica, il precetto perde efficacia.

Dieci giorni per il terzo

Il terzo deve comunicare al creditore, entro dieci giorni, quali somme ti deve. Se non lo fa e poi non si presenta alla nuova udienza fissata dal giudice, il credito indicato dal creditore si considera non contestato.

Conto corrente: cosa fa la banca

Dal giorno in cui riceve l'atto, la banca custodisce le somme pignorate e non può più pagartele, ma solo fino al credito del precetto più la maggiorazione di legge. Entro dieci giorni deve dichiarare al creditore, con raccomandata o posta elettronica certificata, quali somme ti deve e quando, e se presso di lei ci sono sequestri precedenti o cessioni notificate.

Trenta giorni per l'iscrizione a ruolo

Il creditore deve iscrivere a ruolo la procedura entro trenta giorni da quando l'ufficiale giudiziario gli consegna l'atto notificato, altrimenti il pignoramento perde efficacia. Se entro l'udienza indicata nell'atto la banca non riceve l'avviso dell'iscrizione, il blocco cessa alla data di quell'udienza.

Se paghi prima dell'iscrizione a ruolo

Se il creditore riceve il pagamento prima della scadenza per l'iscrizione a ruolo, deve comunicarlo subito a te e alla banca. Il blocco cessa dal giorno in cui la banca riceve questa comunicazione.

Venti giorni per l'opposizione agli atti

Il termine è perentorio e decorre dalla notifica del titolo o del precetto, oppure dal giorno in cui è stato compiuto l'atto esecutivo contestato.

Assegnazione delle somme

Con l'ordinanza di assegnazione il giudice attribuisce al creditore le somme pignorate. Da quel momento l'opposizione all'esecuzione è di regola inammissibile, salvo fatti sopravvenuti o impedimenti non imputabili a te.

Quando conviene contattare un avvocato

Conviene parlare con un avvocato appena ricevi il precetto o l'atto di pignoramento, soprattutto se ritieni di non dovere la somma, se la trattenuta ti sembra oltre i limiti, se sono bloccate somme sul conto o se i creditori sono più di uno. I termini per opporsi sono brevi e la scelta tra opposizione agli atti, opposizione all'esecuzione e conversione dipende dal motivo. Un avvocato esperto di esecuzioni può verificare titolo, notifiche e limiti, preparare l'opposizione o trattare con il creditore. Su LawBridge, il motore di ricerca legale, trovi l'avvocato e puoi descrivergli il tuo caso in una richiesta: la consulenza e l'eventuale assistenza dell'avvocato sono poi un servizio a pagamento, concordato direttamente con il professionista.

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Domande frequenti

Quanto resta libero sul conto corrente se mi accreditano stipendio o pensione?

Di quanto è arrivato prima del pignoramento resta libero un importo pari al triplo dell'assegno sociale: la banca può bloccare solo la parte che lo supera. Per gli accrediti dal giorno del pignoramento in poi resta libera la parte non pignorabile, quindi di regola quattro quinti dello stipendio; per la pensione resta escluso il doppio dell'assegno sociale, con un minimo di 1.000 euro al mese, e sul resto valgono i limiti dello stipendio.

La banca può bloccare tutto il saldo del conto corrente?

No. La banca blocca le somme solo fino al credito indicato nel precetto, aumentato di 1.000 euro se il credito arriva a 1.100 euro, di 1.600 euro se è tra 1.100,01 e 3.200 euro, e della metà se supera 3.200 euro. Il resto del saldo non è vincolato da quel pignoramento.

Cosa fa la banca dopo aver ricevuto il pignoramento del conto?

Custodisce le somme pignorate e non può più pagartele. Entro dieci giorni dichiara al creditore, con raccomandata o posta elettronica certificata, quali somme ti deve e quando, oltre a eventuali sequestri o cessioni. Se il creditore non iscrive a ruolo la procedura entro trenta giorni dalla consegna dell'atto notificato, il pignoramento perde efficacia.

Entro quando posso oppormi al pignoramento?

Per i vizi formali vale il termine perentorio di venti giorni dalla notifica del precetto o dall'atto contestato. Per contestare il diritto del creditore a procedere puoi opporti all'esecuzione, ma di regola non più dopo che il giudice ha assegnato le somme.

La banca o il datore di lavoro possono rifiutarsi?

No. Dal giorno della notifica il terzo deve custodire le somme pignorate, non può pagarle a te e deve dichiarare al creditore, entro dieci giorni, quanto ti deve.

Posso fermare il pignoramento pagando?

Sì, con la conversione: prima dell'assegnazione chiedi di sostituire le somme pignorate con una somma di denaro che copra credito, interessi e spese, depositando subito almeno un sesto dell'importo dovuto.

Cosa succede se il pignoramento supera i limiti?

Il pignoramento oltre i limiti di legge è parzialmente inefficace e il giudice lo rileva anche d'ufficio. Conviene comunque segnalarlo con documenti come buste paga ed estratti conto.

Cos'è l'udienza indicata nell'atto?

È l'udienza davanti al giudice dell'esecuzione. Lì si verifica la dichiarazione del terzo e il giudice può assegnare le somme al creditore, che da quel momento le riceve direttamente dal terzo.

Fonti verificate

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